מדריך למשיכת כספי פנסיה והפיצויים - כספים אבודים

רוצים לעשות משיכת כספי פנסיה ללא תשלום מס או ללא טופס סיום עבודה ואף בלי לערב את המעסיק שלכם מהעבר? את המדריך הזה אסור לכם לפספס. במדריך למשיכת כספי פנסיה והפיצויים – כספים אבודים, נתמקד בעיקרי הליך משיכת כספי פנסיה, כל שלבי משיכת כספי פנסיה והתמקדות בגורמים להם השפעה ישירה האם תוכלו למשוך את כל הכספים הצבורים או רק חלק ואף במצב קיצון אולי בכלל לא תוכלו למשוך את הכספים מחברות הביטוח.

כל השלבים למשיכת כספי פנסיה:

בשלב הראשון הנכם צריכים להבין איפה הכסף שלכם צבור. אם אתם יודעים זאת תעברו לשלב הבא. במידה ואתם לא יודעים איפה הכספים שלכם צבורים הליך משיכת כספי הפנסיה שלכם יהיה קצת יותר מסובך אך פתיר. יש מספר דרכים לבדוק זאת בעזרת כלים חינמיים אשר מאפשרים לנו לקבל מידע חלקי ויש כלים בתשלום סימלי שבעזרתם תוכלו לקבל תמונת מצב רחבה כמו באיזה חברות ביטוח הכספים שלכם, החלוקות השונות לפי מעסיקים, פוליסות, פיצויים פנסיה/תגמולים ואף נתונים מורכבים יותר במישור המיקרו – כנראה שרוב הנתונים הללו לא תצטרכו למשיכת כספי הפנסיה והפיצויים.

תלושי שכר ממעסיקים ישנים ומכתבים מחברות הביטוח – במידה וברשותכם תלושי שכר בדרך כלל תחת כותרת ניכויים רשום לך את שם חברת הביטוח (אך לא תמיד, במקרים רשום משהו גינרי כמו פנסיה או גמל, דבר המגביל את האופציה שלכם לחפש בדרך זו. כמו כן חברות הביטוח השונות שולחות דוחות שנתיים או הודעות שונות דרך דואר ישראל.

איחוד קופות – במידה ויש לכם קרן פעילה שאליה מופרשים כספי הפנסיה והפיצויים ע”י המעסיק שהנכם עובדים אצלו בהווה ישנו סיכוי שבוצעה לכם איחוד קופות שכתוצאה מכך כל הכספים הלא פעילים שהיו צבורים לכם בחברות הביטוח השונות הועברו לחברת הביטוח המשמשת את החסכון הפנסיוני שלכם. לכן במידה והנכם יודעים את שם חברת הביטוח כדאי לחייג אליהם או להכנס לאתר האינטרנט ולבדוק אם ישנו מידע על כספים שהופרשו לכם ע”י המעסיקים מתקופות עבודה קודמות.

הר הכסף משרד האוצר – הינו מנוע לאיתור חסכונות פנסיוניים, פוליסות לביטוח חיים וחשבונות בנק. ואם לדייק בעזרת הר הכסף ניתן למצוא חשבונות לא פעילים בקרנות פנסיה, גמל, השתלמות, ביטוח מנהלים. חשוב להבין שחשבונות לא פעילים אלו חשבונות ללא פעילות או במילים אחרות חשבונות שלא הופקדו אליו או נמשכו ממנו כספים בשנה האחרונה. חשוב לדעת על על כלי איתור כספים הר הכסף שהינו מוגבל ל-9 חיפושים למספר תעודת זהות אחת. הכלי הזה יענה לכם רק על שאלה איפה הכסף ואת הבירור תצטרכו לעשות לבד מול חברות הביטוח השונות.
המסלקה הפנסיונית – הינה פלטפורמה המפוקחת ע”י משרד האוצר, לאיתור כל הכספים בכל החברות הביטוח השונות. זאת אומרת שבעזרת המסלקה הפנסיונית, כל אזרח במדינת ישראל יכול לקבל תמונת מצב עדכנית ומלאה של כלל החסכונות הפנסיונים הצבורים. למסלקה הפנסיונית ממשק נוח ועדכני ז”א בעת איתור כספי הפנסיה תקבלו תמונת מצב עדכנית לתאריך החיפוש הכוללת איפה הכספים, מי הפריש את הכספים, חלוקה לפיצויים ותגמולי עובד ומעביד ועוד המון מידע שאינו קשור לנושא משיכת כספי הפנסיה והפיצויים. חשוב לדעת שהמסלקה הפנסיונית אינה חינמית וכרוכה בתשלום של 20 ש”ח נכון להיום (בעבר היה בעלות של 40 ש”ח) החייב להתבצע בעזרת כרטיס אשראי הרשום על שמכם (כלי בטוח ואין מה לדאוג לגבי הכנסת פרטי האשראי למערכת). למי שאין כרטיס אשראי או לא מעוניין להשתמש בהם יש דרך חלופית להשתמש בשירות של המסלקה הפנסיונית והינו להזמין דרך הממשק של המסלקה קוד שתוכלו לקבל בדואר עם הצגת תעודת הזהות שלכם. השירות הנ”ל הינו בתוספת תשלום של 10 ש”ח לדואר ישראל.

לאחר שגיליתם איפה הכספים שלכם במידה ויש לכם את הניירת הדרושה למשיכת כספי פנסיה והפיצויים כמו טופס 161 וטופס שיחרור כספים שקיבלתם מהמעסיק, הנכם יוכלים לעבור לשלב הבא. במידה ואין ברשותכם הניירת הדרושה יש מספר דרכים לארגן את הטפסים הדרושים ואף טפסים תחליפיים:

תפנו למעסיק ותבקשו מהם טופס 161 וטופס שיחרור כספים.
חייגו לחברת הביטוח ופשוט תשאלו אותם האם הם קיבלו טופס 161 וטופס שיחרור כספים. בהרבה מקרים הם מקבלים מהמעסיק לפחות חלק מהטפסים הדרושים ואף את כל הטפסים הדרושים. וכמובן תבקשו שישלחו לכם את הטפסים הללו בדוא”ל.
במידה ויש לכם טופס 161 אך הוא אינו תקף לשנת המס, צריך להגיש בקשה לפקיד השומה ולבקש טופס תחליפי הנקרא טופס 160. במידה ואין לכם טופס 161 ניתן להגיש למס הכנסה בקשה לקבל טופס תיאום מס למשיכת כספי פיצויים. ע”מ לעשות זאת הנכם צריכים להגיש מכתב בקשה המפרט את הטבות המס שיש ברשותכם, תלוש משכורת אחרון מההווה וטופס עזר ל161 על כל קופה שהנכם צריכים לבקש מחברת הביטוח שבה מנוהלת הקופה.
במידה ויש לכם טופס שחרור כספים תעברו לשלב הבא. במידה ואין לכם טופס שחרור כספים הנכם צריכים לארגן טופס תקופות עיסוק מביטוח לאומי המהווה טופס תחליפי לטופס שיחרור כספים. את טופס תקופות עיסוק ניתן להוריד מאתר ביטוח לאומי או מנגד לגשת לביטוח לאומי ולבקש אותו. חשוב לציין שבטופס הנ”ל ניתן להשתמש אך ורק החל מארבעה חודשים מיום סיום עבודה אצל המעסיק ויותר (נסביר על כך בהמשך).

הגשת בקשת משיכה – עכשיו שיש לכם את הטפסים הדרושים למשיכה הנכם מתבקשים למלא טפסי בקשה למשיכת כספי פנסיה ו/או הפיצויים ולשלוח לפקס או למייל של חברת הביטוח הרלוונטית או בחלק מהחברות הביטוח ניתן לעשות זאת בצורה מקוונת דרך אתר האינטרנט של חברת הביטוח.
ההמתנה – ברוב חברות הביטוח תוך 4 ימי עסקים הבקשה תאושר במידה והטפסים ששלחתם תקינים ותוך מספר ימים בודדים הכסף יעבור לחשבון הבנק שלכם. בחלק מחברות הביטוח הפעולה יכולה לקחת מספר שבועות ואף עד 30 ימי עבודה דבר אשר קורה לרוב כאשר מדובר בביטוח מנהלים.

- משיכת כספי פנסיה ללא סיום עבודה

חוק פיצויי פיטורין היחסית חדש פועל לטובת העובד ומאפשר שחרור מיליארדים ש”נתקבעו” בקופות פנסיה השונות. בניגוד לנהוג בעבר שרק בעזרת טופס שיחרור כספים המתקבל מהמעסיק ניתן היה למשוך את הכספים. כתוצאה מכך, והחל מחודש יולי 2018, במידה והמעסיק לא העביר הודעה לחברת הביטוח תוך 4 חודשים ממועד סיום יחסי עובד מעביד, העובד רשאי לבצע משיכת כספי הפנסיה והפיצויים גם בבמקרה שלא קיים אישור שחרור כספים. במקרה כזה דרוש להראות לחברת הביטוח שבאמת סיימתם לעבוד אצל המעסיק וניתן להראות זאת עם אישור תקופות עיסוק מביטוח לאומי. את הטופס ניתן להנפיק דרך אתר ביטוח לאומי, הגעה פיזית לביטוח לאומי או בקשה ממיצג שהינו רואה חשבון או יועץ מזה להנפיק את טופס תקופות עיסוק.

משיכת כספי פנסיה ללא מס – משיכת כספי פיצויים ללא מס

פיצויים – חשוב לדעת שניתן למשוך פיצויים ללא טופס 161. במצב הזה בעת משיכה ירד לכם 47% מס הכנסה דבר שניתן למנוע ע”י הגשת בקשה לטופס תחליפי שהינו טופס תיאום מס למשיכת כספי פיצויים המתבצע בהתאם לנתוני שכר של שנת המס והטבות מס לאותה שנת המשיכה. צריך להגיש לפקיד השומה המקושר לאזור מגורכם טופס בקשה לתיאום מס למשיכת כספי פיצויים, תלוש שכר אחרון/אבטלה/טופס מעמד לא עובד במידה ולא עבדתם תקופה, דוח עזר להכנת טופס 161.

פנסיה / תגמולים – ניתן להגיש בקשה למס הכנסה לקבלת פטור ממס על משיכת כספי פנסיה ללא מס הכנסה אך מניסיונינו לרוב בקשה זאת מסורבת אף שעל פי חוק פקידי השומה צריכים להתחשב במצב העובד לדוגמה לנכה 100% אובדן כושר עבודה מגיע פטור ממס זה ודאי אך לדוגמה כאשר מדובר באם חד הורית למספר ילדים לרוב מס הכנסה יסרב ויטען שניתן לעשות החזר מס שנה הבאה. כמובן שאם מדובר בסוף שנת המס ישנה יותר סבירות לאישור הבקשה מהסיבה שנתוני שכר יותר ברורים לקראת סוף השנה.

יש לכם שאלה? רוצים להתייעץ? רוצים בדיקה? השאירו פרטים לשיחת ייעוץ ללא עלות וללא התחייבות

אהבתם? שתפו ועזרו לאנשים נוספים לדעת יותר

כל הנכתב, נכתב ע”י צוות קפיטלי פיננסים בגדר המלצה בלבד ונובע מניסיוניינו הרב בתחום.

קפיטלי פיננסים

חברת קפיטלי פיננסים הוקמה בשנת 2016, ומאותו יום מספקת שירות לקוחות בפריסה ארצית והכל במטרה לתת מענה מקצועי לכל העובדים השכירים בתחום הפיננסים, אשר צריכים סיוע בהתנהלות מול רשות המיסים, ביטוח לאומי, חברות הביטוח ומעסיקים.

כל הנכתב, נכתב ע”י צוות קפיטלי פיננסים בגדר המלצה בלבד ונובע מניסיוניינו הרב בתחום.